И чем выше была зарплата, тем сильнее может измениться уровень жизни при выходе на пенсию. Ведь чем больше человек получает, тем меньший процент его зарплаты идет на пенсионные взносы. И если ваша заработная плата составляет тысячу долларов и выше, а пенсия составит пусть даже сто долларов, «то вам придется так менять условия своей жизни, что вы от такой пенсии в кому впадете»,Чтобы не попасть в такую ситуацию, нужно как-то обеспечить себе прибавку к пенсии за счет негосударственных источников.
Казалось бы, существует несколько путей решения проблемы. Один из них - дополнительная пенсия, которую можно начать копить в негосударственных пенсионных фондах (НПФ). На сегодняшний день пенсионные схемы, предлагаемые НПФ, делятся на две категории: с установленным размером взносов и с установленным размером выплат. В первом случае вы определяете, какие взносы вы будете платить. Размер будущей пенсии при этом неизвестен - все зависит от того, как будет работать НПФ. Получать дополнительную пенсию вы начнете одновременно с государственной (по действующему законодательству, женщины - в 55 лет, мужчины - в 60).
В последнее время среди клиентов НПФ стала популярна вторая схема - с установленным размером выплат. В момент заключения договора вы определяете, какую бы пенсию вы хотели получать. Затем фонд рассчитывает, сколько вы должны вносить (ежемесячно или ежеквартально), чтобы к моменту выхода на пенсию на вашем счету накопилась необходимая сумма. Что бы ни случилось, фонд обязан выплачивать вам именно такую пенсию и ни копейкой меньше, если вы, конечно, соблюдали свои обязательства - исправно делали взносы.
«Недостаток этой схемы в том, что далеко не каждый может прогнозировать, какие у него будут доходы через пять-семь лет, и сможет ли он делать такие взносы», - глава Ассоциации НПФ Галина Морозова. В обоих случаях выигрывают молодые вкладчики: у них период накопления дольше. При желании обеспечить себе пенсию, равную зарплате, размер взносов будет не столь чувствительным для них.
Другим способом накоплений является формирование «пенсионного портфеля» в паевых инвестиционных фондах - ПИФах.
Поскольку пенсионные накопления – это вложения долгосрочные, «пенсионный» портфель должен включать различные инструменты, чтобы снизить риски. Ни банковские депозиты, ни валюта, ни банковские счета, ни деньги в чулке, ни покупка недвижимости этих задач решить не могут. (Последнее неприемлемо в том случае, если деньги вложены только в недвижимость). Наиболее эффективным способом достижения поставленной цели является покупка и управление портфелем акций и долгосрочных облигации. И делать это удобнее всего в паевых фондах. В отличие от негосударственных пенсионных фондов, ПИФы формируют девирсифицированные портфели, принимая небольшие вклады (паи). ПИФы обязаны информировать клиента о результатах их предыдущей деятельности, доходности и бумагах, в которые они имеют право инвестировать, а так же регулярно отчитываться перед клиентом о доходности его вложений».
Теперь о рисках. На уровне государства – гарантий никаких. Можно вспомнить дефолт 98-го года и сгоревшие деньги вкладчиков Сбербанка в начале 90-х. Минимизировать риски можно лишь на тактическом, так сказать, уровне, взвешенно подходя к выбору фонда, управляющей или брокерской компании, раскладывая деньги по разным карманам. (то есть, диверсифицируя инвестиции). Причем основную их часть придется откладывать вне официальной пенсионной системы, реализуя свой личный потенциал в области финансового прогнозирования. В противном случае на безбедную старость скопить не получится.
«В современных условиях единственный способ что-то отложить к старости для людей с относительно высоким достатком – это игра на рынке акций, участие в паевых фондах, депозиты и добровольное (параллельно официальному) пенсионное страхование. Других вариантов при существующей системе не вижу».
инвестиционные проекты в интернете. >>>>>
